「股票配资的资金」杨望:征信的进阶之路

近日,央行发布了“金融科技发展规划(2019-2021)”,提出要建立和完善2021年中国金融科技发展的“四梁八柱”,明确规定六项重点工作。第三点是金融技术应该赋予金融服务以提高质量和效率,合理利用金融技术来丰富服务渠道,改善产品供应,降低服务成本,优化融资服务。

长期以来,小型和微型企业在融资渠道,融资成本和信贷支持方面一直处于劣势。目前,小微企业融资仍以间接融资为主。信息不对称问题跨越b企业和银行之间。金融技术的力量赋予信用报告服务,打破信息不对称障碍,破解小微企业的融资困境。小额贷款和小额融资的可持续性

小型和微型企业的融资困难和融资问题已存在很长时间。金融机构对小微企业的融资支持远远不能满足小微企业的融资需求。供需不平衡长期受到限制。小微企业不断发展。

易纲总统在2018年陆家嘴(600663)论坛上提供了这样一组数据:到2017年底,小微企业(包括我)个体工商户)占市场主体总数的90%以上,为国家做出贡献。超过80%的就业和70%以上的发明专利,中国小微企业的最终产品和服务价值占GDP的比例约为60%,税收占国家税收总额的50%左右。根据艾瑞咨询的数据,截至2017年底,中国金融机构(包括银行和非银行)的小微企业贷款余额仅占公司贷款余额的37.8%。虽然近年来金融机构中小微企业贷款的比例不断增加,但小微企业和金融机构的经济贡献tutions对小微企业的贷款支持仍然严重失衡。

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与大中型企业相比,小微企业有较高的融资需求,但大部分融资流向大企业,供需。这种不匹配增加了为小微企业融资的难度。根据央行最新发布的2019年银行家调查问卷报告,第一季度和第二季度微型企业贷款需求指数分别为71.8%和70.5%,而大中型企业的贷款需求指数仅为50%至60%。根据世界银行对2018年新兴市场中小企业融资缺口的评估,他对中国中小企业的潜在融资需求在中国的中小企业达到4.4万亿美元,融资供应仅为2.5万亿美元,潜在的融资缺口高达1.9万亿美元。差距的比例高达43.18%。作为中国市场参与的主力军,小微企业的融资问题需要得到解决。信用信息的科技化

小微企业融资困难的原因很多。对于小微企业而言,融资渠道单一,主要依靠银行信贷和民间借贷,但银行贷款难以获得。私人贷款往往具有较高的国际价值最高利率和高风险。企业缺乏有效的贷款渠道。此外,企业规模小,缺乏资金。银行的主要贷款方式是抵押担保,小微企业可以抵押较少,难以获得信用担保。对金融机构而言,银行没有动力向小型和微型企业提供贷款。小微企业贷款成本高,风险高。银行贷款业务更多地面向大中型企业,也缺乏专门从事小微企业的金融机构。对于政府部门来说,小微企业贷款支持政策限制了下行传导,这对基层企业来说很难实施。

融资难点的根本原因是政府,金融机构和企业之间的信息不对称。信用是金融服务的基石。金融机构对小型和微型企业的贷款意愿较低。关键是因为“不信任”。银行对公司还款能力的调查主要依据企业的财务信息,许多小微企业可以披露有限的业务信息,银行获取信息的主动成本也很高。小型和微型企业在获得贷款后监控资金流动也是一个难题。银行很难实时监控资金的下落,增加还款风险。这种信息障碍使银行难以衡量小微企业偿还贷款的能力,这也为小微企业借贷提供了门槛。即使是具有良好偿付能力和信用水平的小型和微型企业也很难获得贷款。对于哪些企业需要贷款支持和政策支持的政府来说,很难监控,许多有针对性的政策都无法实施。

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许多小型和微型企业没有“资金昂贵”,但遭受“融资困难”,只是扩大融资渠道和减少贷款利益解决小微企业融资问题的问题是有限的,如何打破信息不对称你更关键。金融技术在解决方案中具有天然的优势。传统信用信息的数据来源主要是银行,证券和社会保障系统中的金融机构。它们主要依靠人工获取信息,效率低,成本高,数据处理能力有限,以大中型企业为主体,难以覆盖。小微企业。商业时代的发展产生了大量的数据。如何获取“长尾”企业的数据,如何处理大量不同类型的数据,如何快速生成信用报告​​等,都依靠技术创新。

目前,大数据技术已广泛应用于t他是一个信用报告领域。大数据的核心是存储和分析大量非结构化数据,从而拓宽了数据来源和分析基础。大数据主要从互联网上获取信息,可以覆盖更多的企业。除了传统的财务信息,非结构化和半结构化数据,如公司交易行为,管理人际关系,司法信息和知识产权。两者都可以用于分析,这可以更充分地反映公司的信用水平。大数据更快,可以及时处理数据,并实时监控企业行为,这是传统信用信息系统所不可能实现的。信用信息服务的边际成本也是如此o减少。数据系统形成后,在服务大量客户的同时,将大大减少人力资本投资。

信贷信息服务的深入发展也需要技术的结合。例如,人工智能技术可以通过深度学习,智能分析和决策实现大型基于数据的应用,如自动报告生成和财务智能搜索;云计算可以聚合不同的业务场景,促进数据融合,共享和开放,实现一站式操作。服务提升用户体验;区块链可以收集数据,强加密和分布式存储,并通过“集体认证”提取可信赖的信息机制“确保在没有中心且交易对手无法信任的环境中信息对称。性等等。

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信息渠道开放后,将直接惠及金融机构和小微企业。金融机构可以扩大客户群,同时降低成本和风险;许多信用良好的小微信用公司可以获得贷款,解决融资问题,信用信息系统也有利于推动企业建设信用体系的发展。政府部门也将从中受益,这可以改善当地的商业环境,促进当地信用信息系统的建设,并支持小和米的政策icro企业。传导也会更有效。此外,增加金融技术可以拓宽信用报告的服务场景,如贷前报告,贷后预警监控,智能查询,定制评分系统等,以更好地发挥信用作为基础。金融业。设施的作用是实现优化融资服务的目标。信用信息的推进

与欧美成熟的商业化信用体系相比,中国的信用信息产业起步较晚,但由于政策支持和众多科技公司的参与,发展前景广阔。今年4月,央行的企业管理department宣布CEC,艾诺欣和天寅茶的企业信用报告业务注册,这是该公司信用报告渠道关闭三年后首次重启央行的企业信用记录渠道,艾诺欣和天蝎鹤在大公司拥有丰富的经验数据分析和央行的举措也反映了信用报告行业规范发展的重要性。

信用信息服务的发展也显示了小型和微型企业的利益。今年6月,国务院新闻办公室召开了关于全社会信用体系建设的情况介绍会。 53%的中央银行信用信息系统的信用信息系统离子中心是小微企业,其中371万家小微企业获得信贷支持。贷款余额为33万亿。各地建立的中小企业信用数据库也取得了丰硕成果。目前,已有260多万家中小企业建立了信用档案,其中约55万户获得了信贷支持,贷款余额达到11万亿元。会议还肯定了以市场为基础的信用报告机构模式,以创新小微企业信用信息服务,如通过数据收集提供企业信用报告,使小微企业可以免除抵押贷款,同时减轻困难和昂贵的问题。

2018年6月底,中央银行和全国工商业联合会联合举办了民营企业和小微企业金融服务研讨会,讨论了小微企业的融资困难。信用体系建设被认为是缓解小微企业融资难的问题。昂贵的重要措施。目前,“政府+市场”两轮驱动信贷市场组织结构仍在进一步发展。信用信息产业的发展离不开科技力量的支撑,需要金融技术来解决小微企业的融资问题秒。

(作者:王阳,中国科学技术研究院哈尔德金融研究所执行主任,中国人民大学金融学院高级研究员,中国人民大学国际货币研究所研究员中国,宋科轩Haldex技术为金融研究所研究员)

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